Oma talous kuntoon!

Juu, muiden maalaisia pankkeja ei taidetaan kokonaan pelastaa, mutta jostain muistan lukeneeni, että 20 000e talletussuoja pätee kaikkiin suomessa toimiviin pankkeihin.

IMO koko pankin päästäminen kunkurssiin voi kuitenkin olla aika huono juttu. Monilla on kuitenkin rahoja pankeissa ja jos pankki menee konkurssiin, kaikki yli 20 000e vedetään vessan pöntöstä alas

 

En tosiaan tiedä miten tuo talletussuoja toimii (anybody?) mutta varmaa on ettei siinä valtio ole takuumiehenä, eli jostain muualta nuo rahat täytyy tarpeen tullen löytyä.

Yläraja on todella tuo 20 000e eli kannattaa varmaan sitten raharikkaiden hajauttaa rahojaan, jos haluaa varma olla. Veikkaan kyllä, että ne, joilla ylimääräistä tuota enemmän on, ovat jo tehneet muita järjestelyjä.

Ensimmäistä ruumista odotellessa...

 

En kyllä menisi nyt ottamaan lainaa, hitto vie. Toisaalta mun puolesta ihan sama mitä muut tekee, piekseköön vaikka itseään.
Eikä se rahan säästäminenkään mitään hyödytä kun se koko ajan menettää arvoaan.
Teetpä niin tai näin, aina menetät.

Pitäskö vaan luottaa siihen että perintöä tulee...

 

Vaikka se valtion takuukatto pankeille on 20ke tms per henkilö vai olikohan tili, niin siitä huolimatta näin pienessä maassa valtio joutuu käytännössä takaamaan kaikki summat.

Tämä ihan vain siitä syystä, että muuten koko maan pankkijärjestelmä romahtaa aika liukkaasti kun asiakkaiden luottamus menee. Pankeillahan ei ole reservissä kuin jotain 1-5% tileillä olevista rahoista käteisenä, ja loput on sijoitettu eteenpäin. Jos nyt talletuspako iskee niin vakavarainenkin pankki on täysin kusessa.

Näin siis ainakin opetettiin tkk:lla, olikohan investointiteorian vai kansantaloustieteen kurssilla tässä keväällä.

 

Tuo takaus koskee sitten muuten vain käteistä. Osakkeet ja arvopaperit eivät mene pankin mukana ns. konkurssiin. Pankin omiin rahastoihin rahansa laittaneet taas saattaa olla vaarassa.

Mutta kuten viime lamassa huomattiin, pankkeja ei käytännössä voida ajaa konkurssiin. Tosin pankkikriisin lopputulos oli, että vain yksi iso pankki on enää suomalaisomisteinen.

 

Miksi ei? 6kk Euribor on tällä hetkellä 5.144, joka ei vielä mikään järkyttävän suuri ole. Jostain luin, että suomessa olisi jo pidemmän aikaan pitänyt olla 4-5 % korko.
Oliko muutama vuosi sitten hyvä ottaa vaihtuvakorkoista lainaa, kun se oli kolmessa prosentissa? Nyt he joutuvat kuitenkin maksamaan samalla korkoprosentilla kuin ne, jotka ottavat lainansa vasta nyt.
Ne, jotka vain nyt ottavat lainansa ymmärtänevät mitoittaa lainansa siten, ettei vielä muutaman prosentin koronnostot romahduta omaa talouttaan. Ne, jotka ottivat muutamia vuosia sitten ylimitoitetun lainansa, ovat saattaneet kuvitella, etteivät korot nouse ja kohta ollaan sitten kusessa.

 

Anteeksi nyt kun jankutan tästä mutta:

Eihän se nyt näin voi mennä. Mikäli Suomen valtio olisi vastuussa tästä takuusta niin silloinhan tänne voisi kuka tahansa tulla perustamaan pankin, ottaa sisään rahaa hyvillä korkolupauksilla (kuulostaa tutulta) ja sitten lyödä lapun luukulle ja kadota rahojen kanssa. Ja sitten Suomen valtio muka kiltisti korvaisi hävityt rahat? Vaikea kuvitella, että valtio toimisi tällä tavalla vastikkeettomasti kaupallisen toiminnan riskien takuumiehenä.

Tosin nyt kun tarkemmin ajattelen niin Sampo Pankin asiakkaat ovat Tanskan talletustakuun piirissä. Korvaako siis Tanskan valtio mahdolliset vahingot? Epäilen.

 

Pankit kuuluvat Suomen Talletussuojarahastoon, josta katetaan talletukset 25000 euroon saakka. Esim. erään islantilaisen pankin tilillä olevat fyrkat on suojattu Islannin talletussuojajärjestelmästä rapiat 20ke asti ja loput tuosta Talletussuojarahastosta

 

Ei se pankin perustaminen mitenkään kovin yksinkertaista ole... vaatii vähän ememmän kun muutaman lapun täyttämisen

 

Tämä on se kohta joka minua on aina mietityttänyt. Eli maksat joka kuukausi henkivakuutusta, jos kuolet tämä henkivakuutus korvaa. MUTTA mitä tapahtuu säästämillesi rahoille?! Pankki pitää ne.

 

Siis mitä se pankki on pitävinään? Kuoleman yllättäessä, kuolleen henkilön omaisuus (vapaaehtoiset eläkesäästöt, talletukset, osakkeet, käteinen, t-paita siirtyvät kuolinpesään ja siitä sitten edelleen tapauskohtaisesti joko perintökaaren mukaan (+testamentin mukaan) tai valtiolle, jos sattuu olemaan sukunsa viimeinen ilman testamenttia.

 

Siis hä. Pankki pitää menehtyneen rahat? Johan tuo sotii kaikkea vastaan mitä perintöoikeus edustaa. Eläkevakuutus ei ole mikään poikkeus. Mikäli eläkevakuutuksen ottaja kuolee, niin omaiset saavat siihen asti säästetyn osuuden verottamana. Vakuutusyhtiöiden henkivakuutuksissa ovat yleensä korvaussummat ottajan iän mukaan, eläkevakuutuksissa korvaus säästetty summa.

Ihmettelen kyllä kovasti mistä tälläiset luulot pankki-vie-rahat luulot oikein sikiää?

 

No siitä se sikiää, että Eläkevakuutus = Eläkesäästö + Vakuutus. Eläkesäästöstä maksetaan rahaa omaan eläkkeeseen. Vakuutuksesta maksetaan korvaus jos kuolet.

Maksut: Kuukausittaisesta eläkevakuutusmaksustani (esimerkki 100&#8364;, ei perustu jakaumaltaan todellisuuteen vaan esimerkin vuoksi) menee osa kuluihin (5&#8364 + vakuutusmaksuun! (5&#8364; <- THE point) ja säästöön (90&#8364.

Tulot: Jos hyvin käy elän kunnes saan tuon 90&#8364; + korot eläkkeenä. Jos huonosti käy, maksetaan vakuutusmaksusta korvaus. Eli tuolla 5&#8364; maksullani olen ostanut vakuutuksen, joka maksaa perikunnalle säästämäni summan kokoisen korvauksen.

Vertaa tilanteenseen, että olen sijoittaja:
Maksut: Tungen 95&#8364; kuussa rahastoon, josta 5&#8364; mene kuluihin ja erikseen ottamaani henkivakuutukseen 5&#8364; (THE point)

Tulot: Eläkkeellä ollessa voin rahastosta nostella. Henki pois: henkivakuutuksesta ulos rahat JA säästämäni rahastorahat siirtyy perikunnalle.

 

Tulos: Nordean vuonna 2020 ostanut kiinalainen sijoitusyhtiö päätti 2032 yhtiökokouksessaan ettei maksa suomalaisille eläke"säästäjille" centtiäkään ja kiinan valtio otti rahat itselleen.

 

Vakuutusehdot on asia erikseen. Niihin on syytä perehtyä erittäin tarkkaan.

 

Tässä alkaa asia mennä enemmän vertailuun eläkevakuutus vs muut. En näe mitään syytä lähteä puolustamaan eläkevakuutusta, koska sen hyödyillä ei päästä oikeastaan edes indeksituottoon. Pankki-pitää-rahat väittämään (joka nyt paljastui vain epämääräiseksi aasinsillaksi) sen sijaan otin kantaa.

 

Pankkien vertailu, talletussuojasta keskustelu ja eläkerahastoihin säästäminen ovat osa omasta taloudesta huolehtimista. Mutta noilla ei ole välitöntä vaikutusta omaan talouteen (pl. lainojen vaihtaminen pankista toiseen) ja niistä on jo keskustelu niin pitkään, että voitaisiin palata ihan aiheeseen.

Tässä lienee hyvä paikka keskustella sähköyhtiöiden kilpailuttamisesta. Itse en ole sitä tehnyt, mutta nyttemmin olen eritäin pahasti vittuuntunut Vattenfalliin. Nostavat hintaa kesken sopimuskauden!!! Eli kun sopimuskausi menee umpeen, niin sähköyhtiö vaihtuu. Millaisia säästöjä olette saaneet aikaan? Oma vertailuni joskus pari vuotta sitten tuotti tuloksen +-0, ja jäi sitten vaihtamatta. Mutta kovasti vaikutti kartellihinnoittelulta...

 

Myös vakuutusyhtiöiden kilpailuttaminen kannattaa. Itsellä menee hirmuiset summat vuoteen vakuutusmaksuihin ja viimeksi keväällä prätkän oston yhteydessä kilpailutin noita ajoneuvojen vakuutuksia. Ällistys oli suuri kun kuulin kilpailijoiden hintoja. Soitin sitten vakuutusyhtiööni ja kerroin miten paljon halvemmat hinnat muualla ovat. Vakuutusneiti totesi heti puhelimessa, että kyllähän tuosta teidän auton kaskosta voidaan 60€ pudottaa heti ja laitankin sen samantien takautuvasti tämän kuun alusta. Kiittelin ja kerroin palaavani asiaan, vaikka tiesin jo siinä vaiheessa, että vakuutusyhtiö tulee vaihtumaan. Parhaan tarjouksen sain IF-yhtiöltä, jonka hinta ajoneuvojen vakuutuksista järjestöalennuksineen oli yhteensä yli 200€ halvempi kuin silloisen Pohjantähti-yhtiön!!! Harmi vaan etten voi siirtää talon ym. vakuutuksia pois sieltä, koska vaimon vanha sairaskuluvakuutus on sidottu tiettyyn kokonaisuuteen ja esim. kotivakuutus on oltava samassa yhtiössä tai hinta nousee huomattavasti.

 

Tulikohan jo seuraava: lämmityskulujen riuskasta noususta johtuen kannattaa panostaa ns. tuhdimpaan kumppaniin. Ei jenkkisängyssä palella öisin niin paljoa, kun ei ole varaa pellettejä polttaa....

 

Ja täkkinä sitten 2-hengen tuplapeite eikä semmosia singlemalleja, näin voi hyödyntää toisen lämpöä