Jos 1,90% lainamarginaali ajaa asunnosta pois (kokonaiskorko alle 3%), mutta 0,38% ei, niin sehän kertoo siitä, että lainan suuruus on aika tappiin viritetty. Se varmaan vaikuttaa osaltaan marginaaliin. Tosiaan alle puoltatoista prosenttia lienee tällä hetkellä varsin vaikea saada mistään.
Unohdit nyt sen, että ennen (tai vielä nykyään) lainaa maksetaan puoliksi mutta sitten se jäisi kokonaan minun maksettavaksi. Kuukausi erä ei nousisi nykyisestä kuin n. 150€ mutta kun sen laskee koko laina-ajalle niin se tekeekin jo sen verran paljon, ettei tee mieli maksaa. Myös muut kulut jää kokonaan minun maksettavaksi (sähkö, vesi, vakuutukset, tontin vuokra, kiinteistövero ja lukematon määrä muita maksuja) Toki tiedän, että noihin muihin ei tuo marginaali koske... Johonkin se raja on vedettävä. Minä päätin sen vetää marginaalin suuruuteen. Lainaa ei ole enää mahdottoman paljoa, mutta se lisääntyisi aika paljon kun täytyisi vissiin tuolle exällekin jotain rahaa antaa ja sukan varresta ei niin montaa kymppitonnia löydy...
Esimerkkejä marginaaleista: 2004 ekan kämpän osto: 0.38 2006 putkiremontti: sama 0.38 2011 uusi kämppä: 0.7 2012 elokuu, uuden kämpän laajennus: 1.5 2012 joulukuu, laajennus kalliimpi kuin oletettiin 1.65 2013 helmikuu, laajennus kallistui edelleen, 1.8. Meni niin kalliiksi, että jätettiin laina nostamatta ja todettiin että pidennetään aikataulua ja maksetaan hommaa kk palkasta Nämä siis vielä tosi tingittyjä hintoja ja väännön jälkeen. Kuvastaa lähinnä sitä, että viimeisen vuoden aikana marginaalit on nousseet rajusti ja kk vanha tarjous ei tod näk ole enää voimassa. Esim meillä kävi tossa remontin alkaessa niin että pyydettiin tarjous elokuussa, mutta nostaminen alkoi vasta marrakuussa ja piti tapella tosi paljon, että noston sai tuolla 1.5 marginaalilla. Sellainen huomio vielä että pankit tekee nykyisin stressitestin: 6% korolla nettotuloista ei saa mennä yli 40% asuntoon. Tuntuvat olevan tämän kanssa aika tiukkoja, monella tutulla käynyt niin että lainalupaus saatu esim 6kk sitten. Asunto katseltu, sopiva löytynyt ja tarjousneuvottelut aloitettu. Sitten kun päästään sopimukseen hinnasta, mennään pankkiin ja lainaa ei saakaan. Moni kämppä ollut oikotiellä "tarjousneuvottelut käynnissä" ja sitten tulleet takaisin myyntiin. Sinänsä tosi hyvä että tätä tehdään, eiköhän tuo jossain välissä ala näkyä pk-seudun hinnoissa
Kyllä teillä on hurjia lainoja niskassanne, jos homma kaatuu marginaaliin. Ei mikään ihme, että asuntojen hinnat on mitä on, jos yleinen käytäntö on ottaa lainat tappiin. (tähän se kysymysmerkkihymiö, joka ei mobiilisti irtoa)
Edelleen tuossa JS83:n tapauksessa homma ei kaadu marginaaliin, vaan siihen, että maksettava lainaerä kaksinkertaistuisi pääoman osalta + kaikki kulut kaksinkertaistuisivat + marginaali moninkertaistuisi. Marginaali oli vain se, mikä oli ns. viimeinen pisara.
Ei se tuohon marginaaliin olisi kaatunut, pankin asenne vaan kävi ärsyttämään sen verran että piti heitä päästä näpäyttämään eli jätettiin laina nostamatta. Lisälaina olisi ollut kk-eränä aika pieni, nyt maksetaan (tai oikeastaan maksettiin) sama homma kuudessa kuukaudessa kuukausittaisista löysästä rahasta. Lopulta parempihan se näin oli. Euroissa lainamäärä on kyllä suuri, mutta suhteessa asunnon arvoon ja kk nettotuloihin, tilanne on varsin maltillinen. Lainojen suuruudesta voisi sanoa, että eihän kukaan halua nostaa lainaa tappiin asti, mutta liian monella pk-seudulla ei ole muuta vaihtoehtoa. Jos vaikka katsoo tätä omaa asuinpaikkaa niin tilanne on ihan hullu – - Ensiasunnoksi 50 neliöinen kaksio remontin tarpeessa 200 ke -> - Toiseksi asunnoksi 80 neliöinen 3 tai 4h remontin tarpeessa, 300ke -> - 3mh rivarit hyvältä paikalta, remontin tarpeessa 500ke -> Jos perintöä ei ole, jo ekan asunnon ostamisesta kertyy lainaa mukavat 200ke+. Sääliksi käy niitä jotka nyt lähtevät omistusasujiksi
Ei ole pakko ostaa 200 tonnin asuntoa ensiasunnoksi, jos ei ole varaa. Halvempiakin kaksioita pääkaupunkiseudulta löytyy, eikä tartte edes mihinkään slummiin mennä. Muutenkin "hyvä paikka" on aika subjektiivinen ja liukuva käsite. Mutta joo, kyllä asunnot pääkaupunkiseudulla ovat tyyriitä.
Oma laina on mennyt about näin (alkutilanteessa ei ollut käytännössä mitään säästöjä - ja asuntolainalla tuli kuitattua myös luottokorttivelkoja): 1. 30v annuiteettilaina 12kk euribor + oma takaus (rahalla) + sukulaisen takaus ja marginaali muistaakseni 0,7 % ja kokonaiskorko > 5 %. 2. Verkkopankin takkuiluun kyllästyneenä vuoden päästä pankin vaihto ja 25v tasalyhenteinen (saman suuruinen kuin vuotta aikaisemmin) 12kk euribor ilman takauksia (asunnon lisäksi) 0,30 marginaalilla ja kokonaiskorko huiteli jossain 3% korvilla. 3. Finanssikriisi ja puhelu pankkiin ja marginaalin vaihto 1 kk euriboriin (maksoi 100 € ja maksoi itsensä takaisin yhdessä kuukaudessa) ja lyhennysmäärän tuplaaminen (-> laina-ajan puolittaminen). 4. Tällä hetkellä kokonaiskorko 0,42 % ja vaikka lainaa tulee lyhennettyä tuplasti enemmän, niin matalien korkojen ansiosta euromääräinen kuukausittainen maksu on pienempi kuin alussa (toki lainakin on nyt jo pienentynyt) - vertailulukuina: alussa lyhennys 500 € ja korko lähemmäs 900 €. Nyt lyhennys 1000 euroa ja korkoa 45 euroa (ja tasalyhenteisellä homma vain helpottuu jatkossa olettaen etteivät korot nouse). Olen joutunut ottamaan myös muutaman muun pienemmän lainan tämän jälkeen ja niissä korko on ollut sitten paljon suurempi (marginaali about 1.4x ja 3 kk lyhyempää euriboria ei ole enää saanut). Homma on selvästi kiristynyt. No loukku se tämäkin on. Jos haluaisi suurempaan asuntoon, niin selvästi huonommin ehdoin tulisin lainan saamaan. Tämä oli opettava tarina. Opit: 1. Niin lyhyt korko kuin mahdollista (AINA) 2. Pankkia on suhteellisen helppo vaihtaa tai ne voidaan kilpailuttaa kesken lainakauden 3. Koroilla on erittäin suuri vaikutus lainan pituuteen 4. Hyvän asiakassuhteen merkitystä ei voi vähätellä ja hyvä henkilökohtainen pankkineuvoja on myös asiakkaan puolella (esim. ei jatkuvasti tuputa turhuuksia). 5. Itsestäänselvyys: ei mitään herkkuja lainaan. ilman lisävarusteita (lainaturvat, korkokatot, rahastosäästöt ja mitä lie niitä on).
Ei tietysti tarvitse, mutta tuo lähinnä kuvastaa sitä päättömyyttä mikä on asunnoissa pk-seudulla ja minkä takia asuntolainat on täällä helposti järjestään viisinumeroisia eikä ensimmäinen numero aina ole 1. Vaikka eka kämppä olisi 130ke yksiö, jossain välissä se vaihtuu suurempaan ja velkamäärä väistämättä kasvaa. Siitä kun ostaa ekan kämpän, ei kuitenkaan välttis mene hirveästi vuosia kun taloudessa on pari lasta ja tilaa pitäisi edes hiukan olla Vaikka itse on ollut omistusasujana vasta 9 vuotta niin sinä aikanakin on tapahtunut ihan hirveästi - meidän ensimmäinen kämppä oli 140k maksanut kolmio joka lopulta maksoi 195k kun yhtiö ja asunto oli vimpan päälle laitettu. Samasta yhtiöstä pyydetään nyt 300ke rempatuista.
Jos meidän laina olisi viisinumeroinen, niin minulle olisi sinällään ihan sama vaikka eka numero olisi ysi.......... siis nykytilanteeseen verrattuna
Eiköhän noissa kuitenkin VELOISTA ole kyse. Niin siis... ainakin yleensä jos ottaa jostain parisataatuhatta, niin se pitää maksaa takas eli elää velalla. Ellei "asuntosäästäminen" jotenkin eroa tästä, mutta ei tietääkseni. Spoiler Kyseessähän on kaikkien aikojen pyramidihuijaus, ja tyhmät (eli siis aivopestyt, kenen vika) maksaa. Pankit on isoimpia (koron)kiskureita ikinä. Niinpä. Hyvin sanottu. Pelataan sitä peliä pankin viedessä kuin mätää pässiä. Mitäs luulette, pelaako vaikka kilpailuttaminenkin kenen pussiin? Meinaan ihan hieno tapa sitouttaa kuluttaja systeemiin mukaan.
Ei olekaan. Aina voi asua vaikkapa Kontulassa. Kyllä kaksioon mahtuu kolmehenkinen perhe asumaan ja ympäristökin on mitä miellyttävin. :thumbsup: Muutaman vuoden odottelin tätä pääkaupunkiseudun "asuntokuplan" posahtamista, mutta hiljaista on ollut. Viime talvena sitten luovutin ja ostimme asunnon.
1. Taitaa olla tosiaan niin, että jos ns. perse kestää nopeitakin heilauksia kk-erän suuruudessa, niin 10v. ja sitä pidemmillä jänteillä 1kk Euribor on aina ollut se halvin vaihtoehto. 5. Tuosta aavistuksen eri mieltä. En välttämättä muuten, henkivakuutus, joka kattaa oman lainan puolikkaan - olettaen, että laina on yhteinen jonkun kanssa - on mielestäni ihan järkevä minimi ja lainan kanssa samaa tahtia pienenevällä erällä vieläpä kohtuuhintainen. Työkyvyttömyys jne. vakut sitten jo kustantavatkin. Korkokatot ovat olleet viimeiset x-vuotta täysin turhia korkojen maatessa lattialla.
Saako lyhytkorkoiseen lainaan tasaerä-vaihtoehtoa, että kk-erä pysyy samana, mutta laina-aika vaihtelee? Muutoinkin ainoastaan tasaeräinen laina on mielestäni ainoa järkevä noin niinkuin oman talouden suunnittelun kannalta. V. 2007 otetun lainan marginaalimme on 0,35. Viitekorko on 12 kk euribor, eikä Op suostu sitä vaihtamaan lyhempiin korkoihin, ehtona olisi marginaalin muutos nykytasolle. Eipä tästä n. 0,9 % kokonaiskorostakaan oikein voi valittaa...
Täällä joku valittaa kurjaa kohtaloaan ja toiset bragailee saavutetuilla asemillaan. Ei kovin tervettä. No egon jatkehan se tuo asuntokin oikeasti on. Mites, oliko asuntomessuilla jo moderni hauta(us)huone mukana setissä? Vaihtoehtoisesti voi rakennuttaa kultakatakombit puutarhaan, mutta vaatinee jo sitoutuneempaa säästämistä.
Riippuu pankista, ei kai tuohon mitään kiveenhakattua ole. Itse en saanut mihinkään vaihtoehtoon 1kk euriboria marginaalin takia.
Samoja asemia oli jaossa kaikille halukkaille vielä 2009, jolloin ainakin Sampo (Danske) ja OP jakelivat alle 0,4 marginaaleja ilman omaa säästöä tai vakuuksia. Keskustelu on siinä mielessä relevantti, että nyt lainaa ottavat kustantavat viimeisten vuosien aikana diilatut "liian edulliset" marginaalit. Pankithan ovat vaikka millä tempuin yrittäneet neuvotella lainaehtoja uusiksi ja samalla viilata marginaaleja ylös juuri tästä syystä; ennätyksellisen pitkään jatkuneet matalat korot ovat kaikkien aiempien ennusteiden vastaisesti edelleen matalalla eikä nousua ole vieläkään näkyvissä.
Kaikille kyvykkäille. Ja puhutaan nyt kuitenkin KOROISTA, eikä mistään marginaaliviivoista, jos ei tappioista/voitoista haluta puhua. Korkoja. Niin, tuohon voi lyhyesti todeta että kaikki soudatte samaa venhettä, eri suuntiin ja myrskyn tulo on pelkästään ajan kysymys. Eihän näin häikäilemätön rahanvalta voikaan johtaa kuin ison luokan katastrofiin. No kuplaksihan sitä sitäkin mainitaan. Kesäisiä aikoja poksutellessa.
Tämä on asia mitä en ymmärrä. Nimenomaan lyhyessä korossa ei tule niitä suuria heilahduksia. Sitä voisi verrata enemmänkin sammakon keittämiseen. Sen sijaan pitemmällä korolla heilahdukset tulevat nimenomaan siten, että lämpötila ero keitinvedessä on huomattava. Jos nyt korkeintaan muutaman kympin kuukausittaisiin heilahduksiin ei ole varautunut, niin miten sitä voi varautua vuoden päässä häämöttävään useiden satojen heilahdukseen. Tämä voi toki olla järkevää. Toisaalta asunnon voi aina myydä pois ja ostaa pienemmän tilalle, mikä voikin olla järkevää surun keskellä. Tietty tuo toimisi leskelle vakuutuksena, mutta toisaalta leski perii (+ mahdolliset lapset) kuitenkin huomattavan osan kuolleen omaisuudesta, jos sitä on kertynyt.
Mulla on halvin korko eli 1kk Euribori ja naurattanut kun se on käyny lähellä 0% marginaalikin taitaa olla 0.35% tms. Sain pitää vanhan marginaalin kämppää vaihdettaessa "vanhassa" lainassa mitä oli enemmän ja uudelle pienemmälle lainalle marginaalia taisi tulla n.0.7% Suosittelen kaikille 1kk Euriboria sillä se tulee pidemmän päälle kaikista halvimmaksi. Tosin riippuu virkailijasta antaako pankki sitä. Pankki haluaa että ihmiset ottaa mielummin 6-12kk kalliimpia korkoja. Päälle vielä korkokatot ja muut vedätykset. Ollaan muuten hyödynnetty alhaiset korot oppikirjan mukaan eli ollaan lyhennetty lainaa sen verran enemmän kun lyhennykset on ollu pienempiä. Eli koko ajan maksetaan n.300-500e "extraa". Sitten kun korot nousee niin ei nouse lyhennys. Laina aika on lyhentynyt tällä tavalla jo usemman vuoden, mutta se varmaan tasaantuu kun korot taas nousee. Pari vuotta sitten kun ostettiin nykyinen 520ke maksanut kämppä ajateltiin että hulluahan se on kun hinnat on kuumia, mutta toisin on käyny. Jos nyt talo menisi myyntiin niin hinta lähtisi 700ke. Eli "halvalla" saatiin ja omat tullaan ainakin saamaan takaisin kävi miten kävi. EDIT: Sen verran on muuten ajat muuttuneet ettei ole kovin kauaa kun piti kerran vuodessa soittaa pankkiin "että tarkistetaanko marginaalia" kun taas nyt saatetaan soittaa pankista päinvastaisesta syystä Hyvä henkilökohtainen pankkivirkailija on kullan arvoinen. Meillä on käynyt ihan älytön munkki nordea virkailijoiden kanssa jotka on omatoimisesti helpottaneet kaikkea ja sääästäneet meille paljon rahaa. Välissä oli hetken aikaa täysin päinvastainen tapaus ja kaikki oli todella hankalaa.